Berechne deine FIRE-Zahl
Das Wichtigste
- ▸Deine FIRE-Zahl ist das 25-fache deiner Jahresausgaben — die Portfoliogröße, die deinen Ruhestand finanziert.
- ▸Die 4%-Entnahmerate ist die Grundlage: Entnehme 4% pro Jahr und dein Geld hält 30+ Jahre.
- ▸Inflation mindert die Kaufkraft — plane eine jährliche Inflationsrate von 2–3% in jede Projektion ein.
- ▸Zeit im Markt schlägt Market Timing — früher anzufangen verkürzt den Weg zur FIRE drastisch.
Financial Independence, Retire Early (FIRE) ist eine Bewegung, die auf einem einfachen mathematischen Prinzip basiert: Wenn dein Anlageportfolio genug passives Einkommen generiert, um deine Lebenshaltungskosten zu decken, musst du deine Zeit nicht mehr gegen Geld tauschen. Der FIRE-Rechner hilft dir herauszufinden, wie weit du von diesem Punkt entfernt bist.
Ob du lean FIRE mit einem sparsamen Budget, fat FIRE mit einem komfortablen Lebensstil oder barista FIRE mit Teilzeiteinkommen anstrebst — die grundlegende Mathematik ist dieselbe. Gib deine aktuellen Ersparnisse, monatlichen Beiträge, die erwartete Rendite und die Jahresausgaben ein, um deinen projizierten Zeitplan zu sehen.
Was ist die FIRE-Zahl?
Die FIRE-Zahl ist die gesamte Anlageportfoliogröße, die du für den Ruhestand benötigst. Sie wird berechnet, indem man die Jahresausgaben mit 25 multipliziert — eine Zahl, die aus der berühmten Trinity-Studie stammt, die feststellte, dass eine jährliche Entnahme von 4% aus einem diversifizierten Portfolio in fast allen Marktbedingungen historisch 30-jährige Rentenperioden überlebt hat. Wenn du zum Beispiel €30.000 pro Jahr ausgibst, ist deine FIRE-Zahl €750.000. Reduziere deine Ausgaben und das Ziel schrumpft; erhöhe deinen Lebensstil und das Ziel wächst. Dieser einfache Multiplikator ist der mächtigste Hebel in der FIRE-Planung.
Ist die 4%-Regel noch gültig?
Die 4% sichere Entnahmerate (SWR) stammt aus einer Studie von William Bengen aus dem Jahr 1994 und wurde später durch die Trinity-Studie bestätigt. Sie setzt ein 50/50 Aktien-Anleihen-Portfolio, einen 30-jährigen Rentenhorizont und historische US-Marktrenditen voraus. Kritiker argumentieren, dass niedrigere aktuelle Anleiherenditen, höhere Bewertungen und längere Rentenzeiten (40–50 Jahre für Frührentner) 3–3,5% zu einem sichereren Ziel machen. Europäische Anleger sollten auch berücksichtigen, dass europäische Marktrenditen historisch etwas niedriger als US-Renditen waren. Der Rechner ermöglicht es dir, die Entnahmerate anzupassen, um deinen Plan zu testen.
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Zinseszins ist dein größter Verbündeter auf dem Weg zur FIRE — aber Inflation ist der stille Feind. Ein Portfolio, das nominal um 7% pro Jahr wächst, wächst nach einer Inflationsannahme von 2–3% real um etwa 4–5%. Das bedeutet, dass deine FIRE-Zahl in zukünftigen Euro höher ist als das heutige Äquivalent. Der Rechner wendet reale Renditen an, sodass der projizierte Portfoliowert in heutiger Kaufkraft ausgedrückt wird. Zehn Jahre früher anzufangen kann die erforderliche Sparquote fast halbieren, weil der Zinseszins mehr Zeit hat, die schwere Arbeit zu erledigen. Jedes Jahr der Verzögerung hat exponenzielle, keine linearen Kosten.
Häufige Fragen
Was ist FIRE und für wen ist es geeignet?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early. Es ist eine persönliche Finanzstrategie, die darauf abzielt, aggressiv zu sparen und zu investieren — typischerweise 40–70% des Einkommens — um einen Punkt zu erreichen, an dem Anlagerenditen alle Lebenshaltungskosten decken. Es ist nicht ausschließlich für Gutverdiener; die Schlüsselvariable ist die Lücke zwischen Einkommen und Ausgaben, nicht das Einkommen allein.
Wie berechne ich meine FIRE-Zahl?
Multipliziere deine geplanten jährlichen Rentenausgaben mit 25. Das ergibt die Portfoliogröße, die nötig ist, um eine jährliche Entnahme von 4% auf unbestimmte Zeit aufrechtzuerhalten. Zum Beispiel: Jahresausgaben von €40.000 × 25 = eine FIRE-Zahl von €1.000.000. Nutze den Rechner, um dies mit deinen aktuellen Ersparnissen, monatlichen Beiträgen und erwarteten Anlagerenditen zu verfeinern.
Was ist der Unterschied zwischen lean FIRE und fat FIRE?
Lean FIRE bedeutet, mit einem minimalistischen Budget in Rente zu gehen — typischerweise unter €25.000 pro Jahr — was ein kleineres Portfolio erfordert, aber strenge Ausgabendisziplin verlangt. Fat FIRE zielt auf einen komfortablen oder sogar luxuriösen Lebensstil ab, oft über €80.000 pro Jahr, und erfordert ein viel größeres Portfolio. Barista FIRE ist ein Mittelweg, bei dem Teilzeitarbeit einige Ausgaben deckt und den Portfoliobedarf reduziert.
Ist eine 4%-Entnahmerate für europäische Anleger sicher?
Die 4%-Regel wurde aus US-Marktdaten abgeleitet. Europäische Anleger sehen sich historisch niedrigeren Aktienrenditen und einem anderen Renditesequenzrisiko gegenüber. Viele europäische FIRE-Praktizierende verwenden 3–3,5% als konservativeres Ziel, besonders für sehr lange Rentenhorizonte von 40+ Jahren. Der Rechner ermöglicht es dir, die Entnahmerate an deine Risikotoleranz anzupassen.
Wie kann ich meinen Fortschritt in Richtung FIRE verfolgen?
Das konsequente Verfolgen deines Nettovermögens, deiner Sparquote und deines Anlageportfolios ist entscheidend. DonkyCapital verbindet sich mit deinen Brokern und Bankkonten, um dir einen einzigen Echtzeit-Überblick über dein gesamtes Portfolio zu geben — so kannst du jeden Monat messen, wie nah du deiner FIRE-Zahl bist.
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