Calcula tu Número FIRE
Puntos Clave
- ▸Tu número FIRE es 25× tus gastos anuales — el tamaño de la cartera que financia tu jubilación.
- ▸La tasa de retiro segura del 4% es la base: retira el 4% anual y tu dinero dura 30+ años.
- ▸La inflación erosiona el poder adquisitivo — considera una inflación anual del 2–3% en cada proyección.
- ▸El tiempo en el mercado importa más que el timing — empezar antes acorta drásticamente el camino hacia el FIRE.
Financial Independence, Retire Early (FIRE) es un movimiento construido sobre un principio matemático simple: si tu cartera de inversiones genera suficientes ingresos pasivos para cubrir tus gastos de vida, ya no necesitas intercambiar tu tiempo por dinero. La Calculadora FIRE te ayuda a descubrir exactamente a qué distancia estás de ese punto.
Ya sea que estés persiguiendo el lean FIRE con un presupuesto austero, el fat FIRE con un estilo de vida cómodo, o el barista FIRE con ingresos a tiempo parcial, las matemáticas básicas son las mismas. Ingresa tus ahorros actuales, contribución mensual, rendimiento esperado y gastos anuales para ver tu línea de tiempo proyectada.
¿Qué es el Número FIRE?
El número FIRE es el tamaño total de la cartera de inversión que necesitas para jubilarte. Se calcula multiplicando tus gastos anuales por 25 — una cifra derivada del famoso Trinity Study, que encontró que un retiro anual del 4% de una cartera diversificada ha sobrevivido históricamente períodos de jubilación de 30 años en casi todas las condiciones del mercado. Por ejemplo, si gastas €30.000 al año, tu número FIRE es €750.000. Reduce tus gastos y el objetivo se reduce; aumenta tu estilo de vida y el objetivo crece. Este simple multiplicador es la palanca más poderosa en la planificación FIRE.
¿La Regla del 4% Sigue Siendo Válida?
La tasa de retiro segura del 4% (SWR) proviene de un estudio de 1994 de William Bengen y fue confirmada posteriormente por el Trinity Study. Asume una cartera 50/50 acciones-bonos, un horizonte de jubilación de 30 años y rendimientos históricos del mercado estadounidense. Los críticos argumentan que los rendimientos de bonos actuales más bajos, valoraciones más altas y jubilaciones más largas (40–50 años para los jubilados tempranos) hacen del 3–3,5% un objetivo más seguro. Los inversores europeos también deberían considerar que los rendimientos del mercado europeo han sido históricamente ligeramente inferiores a los rendimientos estadounidenses. La calculadora te permite ajustar la tasa de retiro para probar tu plan.
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Prueba DonkyCapital GratisCómo el Tiempo y la Inflación Moldean tu Camino
El interés compuesto es tu mayor aliado en el camino hacia el FIRE — pero la inflación es el enemigo silencioso. Una cartera que crece al 7% anual en términos nominales crece aproximadamente un 4–5% en términos reales después de una suposición de inflación del 2–3%. Esto significa que tu número FIRE en euros futuros es más alto que el equivalente actual. La calculadora aplica tasas de rendimiento reales para que el valor proyectado de la cartera se exprese en poder adquisitivo de hoy. Comenzar diez años antes puede reducir casi a la mitad la tasa de ahorro requerida, porque el interés compuesto tiene más tiempo para hacer el trabajo pesado. Cada año de retraso tiene un costo exponencial, no lineal.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el FIRE y para quién es?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early. Es una estrategia de finanzas personales orientada a ahorrar e invertir de manera agresiva — típicamente el 40–70% de los ingresos — para alcanzar un punto donde los rendimientos de inversión cubran todos los gastos de vida. No es exclusivamente para los de altos ingresos; la variable clave es la brecha entre ingresos y gastos, no los ingresos solos.
¿Cómo calculo mi número FIRE?
Multiplica tus gastos anuales de jubilación planificados por 25. Esto te da el tamaño de la cartera necesaria para sostener un retiro anual del 4% indefinidamente. Por ejemplo, gastos anuales de €40.000 × 25 = un número FIRE de €1.000.000. Usa la calculadora para refinarlo con tus ahorros actuales, contribuciones mensuales y rendimientos de inversión esperados.
¿Cuál es la diferencia entre lean FIRE y fat FIRE?
El lean FIRE significa jubilarse con un presupuesto minimalista — típicamente menos de €25.000 al año — que requiere una cartera más pequeña pero exige una disciplina de gasto estricta. El fat FIRE apunta a un estilo de vida cómodo o incluso lujoso, a menudo por encima de €80.000 al año, requiriendo una cartera mucho más grande. El barista FIRE es un camino intermedio donde el trabajo a tiempo parcial cubre algunos gastos, reduciendo el requisito de la cartera.
¿Una tasa de retiro del 4% es segura para los inversores europeos?
La regla del 4% fue derivada de datos del mercado estadounidense. Los inversores europeos enfrentan rendimientos de acciones históricamente más bajos y un riesgo de secuencia de rendimientos diferente. Muchos practicantes FIRE europeos usan el 3–3,5% como objetivo más conservador, especialmente para horizontes de jubilación muy largos de 40+ años. La calculadora te permite personalizar la tasa de retiro según tu tolerancia al riesgo.
¿Cómo puedo seguir mi progreso hacia el FIRE?
Hacer un seguimiento constante de tu patrimonio neto, tasa de ahorro y cartera de inversiones es esencial. DonkyCapital se conecta a tus brokers y cuentas bancarias para darte una vista única y en tiempo real de toda tu cartera — facilitando medir qué tan cerca estás de tu número FIRE cada mes.
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