Calculadora de Interés Compuesto
El interés compuesto es el mecanismo por el cual los rendimientos generan a su vez más rendimientos, creando un crecimiento exponencial con el tiempo. Albert Einstein lo llamó 'la octava maravilla del mundo': quien lo entiende lo gana, quien no lo paga. Para un inversor a largo plazo, el tiempo es la variable más importante — más que el capital inicial e incluso que la rentabilidad anual. Usa la calculadora para visualizar el efecto del tiempo en tu cartera.
En resumen
- ▸Interés compuesto: los rendimientos se reinvierten y generan nuevos rendimientos, creando crecimiento exponencial
- ▸El tiempo importa más que el capital: empezar 10 años antes vale más que duplicar las aportaciones
- ▸Regla del 72: divide 72 entre la rentabilidad anual para saber en cuántos años se duplica tu capital (ej. 7% → ~10 años)
- ▸Aportaciones mensuales constantes: incluso pequeñas cantidades mensuales construyen un patrimonio relevante a largo plazo
- ▸La inflación y los impuestos erosionan el rendimiento real: considera siempre una rentabilidad neta realista del 5–7% anual para ETFs de renta variable
Capital invertido
58.000 €
Rendimiento total
86.573 €
Total final
144.573 €
Multiplicador
2.5x
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
M = capital final · C = capital inicial · r = rentabilidad anual · t = años · v = aportación mensual
El cálculo se realiza año a año: cada año tu patrimonio crece al tipo de rentabilidad elegido, y las nuevas aportaciones se suman al total ya revalorizado. Esto crea un efecto bola de nieve: en los primeros años el crecimiento parece lento, pero a partir del año 15–20 la aceleración se vuelve evidente en el gráfico.
La calculadora utiliza capitalización anual con aportaciones mensuales. Para ETFs y fondos índice, una rentabilidad histórica bruta del 7% anual es una referencia habitual para índices globales de renta variable como el MSCI World. Tras costes e impuestos (19–23% en España sobre plusvalías), una rentabilidad neta del 5–6% es una hipótesis realista para proyecciones a largo plazo.
Un ejemplo concreto: 10.000 € + 300 €/mes durante 25 años
Con un capital inicial de 10.000 €, aportaciones mensuales de 300 € (3.600 €/año) y una rentabilidad anual del 7%, después de 25 años habrías invertido unos 100.000 € de tu bolsillo — pero tu cartera valdría aproximadamente 230.000 €. Casi el doble de lo aportado, gracias a los rendimientos reinvertidos año tras año. La diferencia entre los 100.000 € aportados y los 230.000 € finales — unos 130.000 € — es el interés compuesto en acción.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es una rentabilidad anual realista para un ETF de renta variable?
Los índices de renta variable globales como el MSCI World han rentado históricamente entre el 7% y el 10% bruto anual en las últimas dos décadas. Tras inflación e impuestos (19–23% en España sobre ganancias), una rentabilidad neta real del 4–6% es una estimación prudente para proyecciones a largo plazo.
¿Con qué frecuencia se capitaliza el interés en un ETF?
En los ETFs de acumulación, los dividendos se reinvierten automáticamente — lo que equivale a una capitalización continua. La calculadora usa capitalización anual, que es una buena aproximación para horizontes de inversión plurianuales.
¿La inflación reduce el valor real de mi cartera?
Sí. Con una inflación del 2%, 100.000 € en 20 años tendrán el poder adquisitivo de unos 67.000 € de hoy. Usa la Calculadora de Inflación para ver exactamente cuánto erosiona la inflación tu capital.
¿Es mejor invertir un capital único o hacer aportaciones regulares?
Depende del horizonte y de la liquidez disponible. Un capital único se beneficia de más años de capitalización, pero las aportaciones regulares (DCA) reducen el riesgo de entrar en el peor momento y son más sostenibles para la mayoría de inversores.
¿A qué edad conviene empezar a invertir?
Cuanto antes, mejor. Empezar a los 25 años en lugar de los 35 puede suponer cientos de miles de euros más al jubilarse, incluso con aportaciones idénticas. Lo único que no puedes recuperar en las inversiones es el tiempo.
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