Calculateur d' Intérêts Composés
Les intérêts composés sont le mécanisme par lequel les rendements génèrent eux-mêmes des rendements, créant une croissance exponentielle dans le temps. Albert Einstein les aurait qualifiés de 'huitième merveille du monde' : ceux qui comprennent ce mécanisme en profitent, les autres en paient le prix. Pour un investisseur à long terme, le temps est la variable la plus importante — plus que le capital initial et même que le rendement annuel. Utilisez le calculateur ci-dessous pour visualiser l'effet du temps sur votre portefeuille.
En résumé
- ▸Intérêts composés : les rendements sont réinvestis pour générer de nouveaux rendements — croissance exponentielle
- ▸Le temps prime sur le capital : commencer 10 ans plus tôt vaut mieux que doubler ses versements
- ▸Règle des 72 : divisez 72 par le rendement annuel pour savoir en combien d'années votre capital double (ex. 7% → ~10 ans)
- ▸Versements mensuels réguliers : même de petites sommes mensuelles construisent un patrimoine important à long terme
- ▸L'inflation et les taxes érodent le rendement réel : prévoyez un rendement net réaliste de 5–7% par an pour les ETF actions
Capital investi
58.000 €
Rendement total
86.573 €
Total final
144.573 €
Multiplicateur
2.5x
Comment calculer les intérêts composés ?
M = montant final · C = capital initial · r = rendement annuel · t = années · v = versement mensuel
Le calcul s'effectue année par année : chaque année votre patrimoine croît au taux de rendement choisi, et les nouveaux versements s'ajoutent au total déjà revalorisé. Cela crée un effet boule de neige : les premières années la croissance semble lente, mais après la 15e–20e année, l'accélération devient clairement visible dans le graphique.
Le calculateur utilise la capitalisation annuelle avec des versements mensuels. Pour les ETF et les fonds indiciels, un rendement brut historique de 7% par an est une référence courante pour les indices actions mondiaux comme le MSCI World. Après frais et fiscalité (prélèvement forfaitaire unique de 30% en France), un rendement net de 5–6% est une hypothèse réaliste pour les projections long terme.
Un exemple concret : 10 000 € + 300 €/mois pendant 25 ans
Avec un capital initial de 10 000 €, des versements mensuels de 300 € (3 600 €/an) et un rendement annuel de 7%, après 25 ans vous auriez investi environ 100 000 € de votre poche — mais votre portefeuille vaudrait environ 230 000 €. Presque le double de ce que vous avez versé, grâce aux rendements réinvestis année après année. La différence entre 100 000 € versés et 230 000 € finaux — environ 130 000 € — c'est les intérêts composés en action.
Questions fréquentes
Quel est un rendement annuel réaliste pour un ETF actions ?
Les indices actions mondiaux comme le MSCI World ont historiquement rapporté entre 7% et 10% brut par an sur les deux dernières décennies. Après inflation et fiscalité (PFU 30% en France), un rendement net réel de 4–6% est une estimation prudente pour des projections à long terme.
À quelle fréquence les intérêts se capitalisent-ils dans un ETF ?
Dans les ETF de capitalisation, les dividendes sont automatiquement réinvestis — ce qui équivaut à une capitalisation continue. Le calculateur utilise la capitalisation annuelle, qui est une bonne approximation pour des horizons d'investissement pluriannuels.
L'inflation réduit-elle la valeur réelle de mon portefeuille ?
Oui. Avec une inflation à 2%, 100 000 € dans 20 ans auront le pouvoir d'achat d'environ 67 000 € aujourd'hui. Utilisez le Calculateur d'Inflation pour voir précisément combien l'inflation érode votre capital.
Vaut-il mieux investir un capital en une fois ou faire des versements réguliers ?
Cela dépend de votre horizon et de votre liquidité. Un versement unique profite de plus d'années de capitalisation, mais les versements réguliers (DCA) réduisent le risque d'entrer au mauvais moment et sont plus accessibles pour la plupart des investisseurs.
À quel âge faut-il commencer à investir ?
Le plus tôt possible. Commencer à 25 ans plutôt qu'à 35 ans peut représenter des centaines de milliers d'euros supplémentaires à la retraite, même avec des versements identiques. La seule chose qu'on ne peut jamais récupérer en investissant, c'est le temps.
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